Δάνεια και χρέη: Τι αλλάζει για τους οφειλέτες με τις νέες ρυθμίσεις – 8 παραδείγματα για τις προκαταβολές, τις ρυθμίσεις και την κύρια κατοικία
Πρώτη news Koρινθίας
Σημαντικές αλλαγές στο πλαίσιο για τα ιδιωτικά χρέη και τη σχέση των οφειλετών με τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης οφειλών, τους γνωστούς servicers, παρουσιάζει το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.
Στο επίκεντρο βρίσκονται η προκαταβολή στις διμερείς ρυθμίσεις, οι προθεσμίες απάντησης των πιστωτών, η προστασία όσων τηρούν τις ρυθμίσεις τους, η πρόσβαση στα στοιχεία της οφειλής και η προστασία της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Η κυβέρνηση ανακοίνωσε συνολικά 16 παρεμβάσεις, με τις οποίες, σύμφωνα με την παρουσίασή της, ενισχύεται η προστασία των οφειλετών και αυξάνονται οι υποχρεώσεις διαφάνειας, εποπτείας και λογοδοσίας των servicers.
Το Υπουργείο έδωσε στη δημοσιότητα υποθετικά παραδείγματα, ώστε να αποτυπώσει με αριθμούς τις πρακτικές διαφορές που δημιουργούν οι προτεινόμενες αλλαγές.
Σημείωση: Τα ποσά και τα αριθμητικά δεδομένα στα παρακάτω παραδείγματα είναι ενδεικτικά. Όπου κάποιο ποσοστό, επιτόκιο ή άλλο στοιχείο δεν προβλέπεται ρητά στο πλαίσιο, αποτελεί υπόθεση του συγκεκριμένου παραδείγματος.
Προκαταβολή έως 15% στις διμερείς ρυθμίσεις
Μία από τις σημαντικότερες αλλαγές αφορά το ποσό που μπορεί να ζητηθεί ως προκαταβολή για μια απευθείας ρύθμιση.
Σύμφωνα με την παρουσίαση του Υπουργείου, σήμερα το ύψος της προκαταβολής αποτελεί αντικείμενο διαπραγμάτευσης, ενώ έχουν αναφερθεί απαιτήσεις που ξεπερνούν το 30% και φτάνουν ακόμη και το 50% της οφειλής.
Το νέο πλαίσιο προβλέπει ανώτατο όριο 15%.
Έτσι, σε οφειλή 100.000 ευρώ, μια προκαταβολή 40% θα σήμαινε άμεση καταβολή 40.000 ευρώ. Με το νέο ανώτατο όριο, η προκαταβολή περιορίζεται στα 15.000 ευρώ.
Σε μεγαλύτερη οφειλή, για παράδειγμα 200.000 ευρώ, προκαταβολή 50% θα αντιστοιχούσε σε 100.000 ευρώ, ενώ με το πλαφόν 15% το ποσό περιορίζεται στις 30.000 ευρώ.
Το νέο πλαίσιο προβλέπει ότι, σε περιπτώσεις ιδιαίτερης οικονομικής δυσχέρειας ή όταν συντρέχουν συγκεκριμένα κοινωνικά κριτήρια ή προβλήματα υγείας, το όριο μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερο.
Συγκεκριμένες προθεσμίες για τους πιστωτές
Μπαίνουν επίσης συγκεκριμένα χρονικά όρια στη διαδικασία των ρυθμίσεων.
Στο υποθετικό παράδειγμα του Υπουργείου, οφειλέτης με χρέος 80.000 ευρώ υποβάλλει πλήρη φάκελο και ο πιστωτής καλείται να απαντήσει μέσα στην προβλεπόμενη προθεσμία των τριών μηνών, ενώ η διαδικασία συνολικά προβλέπεται να ολοκληρώνεται το αργότερο σε έξι μήνες.
Σε περίπτωση παραβίασης των προβλεπόμενων προθεσμιών, προβλέπονται συγκεκριμένες συνέπειες, μεταξύ άλλων η καταγραφή της παράβασης και, στις περιπτώσεις που ορίζει το πλαίσιο, η αναστολή εκτοκισμού και κεφαλαιοποίησης τόκων.
Στόχος είναι η διαδικασία να μην παραμένει χωρίς σαφές χρονικό όριο.
Προστασία του συνεπούς οφειλέτη
Ιδιαίτερη σημασία έχει και η προστασία όσων τηρούν μια ενεργή ρύθμιση.
Στο υποθετικό παράδειγμα, οφειλέτης έχει ρύθμιση 60.000 ευρώ και μηνιαία δόση 600 ευρώ.
Εάν ο πιστωτής παραβιάσει τις προβλεπόμενες υποχρεώσεις του, προβλέπεται πίστωση ίση με πέντε μηνιαίες δόσεις.
Δηλαδή:
600 ευρώ × 5 = 3.000 ευρώ.
Παράλληλα, στο συγκεκριμένο παράδειγμα, η ρύθμιση παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς επιβάρυνση.
Προβλέπονται επίσης διοικητικά πρόστιμα για παραβιάσεις των κανόνων, τα οποία, σύμφωνα με την κυβερνητική ανακοίνωση, μπορούν να φτάσουν έως και τις 500.000 ευρώ.
Ο οφειλέτης θα μπορεί να ζητά πλήρη εικόνα της οφειλής
Μία ακόμη αλλαγή αφορά την ενημέρωση του οφειλέτη.
Για μια υποθετική οφειλή 120.000 ευρώ, ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει στοιχεία σχετικά με:
-
τη σύμβαση και τις τροποποιήσεις της,
-
το ιστορικό των πληρωμών,
-
το κεφάλαιο,
-
τους τόκους και το επιτόκιο,
-
τις προμήθειες,
-
τις λοιπές επιβαρύνσεις.
Όταν τα στοιχεία δεν είναι ήδη διαθέσιμα, προβλέπεται προθεσμία 45 ημερών για τη χορήγησή τους.
Σε περίπτωση μη παροχής τους εντός της προβλεπόμενης προθεσμίας, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας μέχρι την πλήρη χορήγησή τους, σύμφωνα με το νέο πλαίσιο.
Ειδική πρόβλεψη για γονείς παιδιών με αναπηρία
Το νέο πλαίσιο περιλαμβάνει επίσης ειδική πρόβλεψη για γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω, εφόσον πληρούνται τα προβλεπόμενα κριτήρια.
Στο υποθετικό παράδειγμα του Υπουργείου, οικογένεια έχει ετήσιο εισόδημα 21.000 ευρώ, περιουσιακά στοιχεία 270.000 ευρώ και εξαρτώμενο τέκνο με πιστοποιημένη αναπηρία 70%.
Η συγκεκριμένη κατηγορία εντάσσεται στις ειδικές προβλέψεις του πλαισίου, εφόσον πληρούνται όλα τα απαιτούμενα κριτήρια.
Τι αλλάζει για την κύρια κατοικία
Ξεχωριστό ενδιαφέρον παρουσιάζει η δυνατότητα προστασίας της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις.
Ας δούμε ένα χαρακτηριστικό υποθετικό παράδειγμα.
Οφειλέτης έχει συνολικά χρέη 300.000 ευρώ. Η κύρια κατοικία του αξίζει 150.000 ευρώ, ενώ διαθέτει και άλλα ακίνητα αξίας 50.000 ευρώ.
Στο συγκεκριμένο σενάριο, ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει την προστασία της κύριας κατοικίας και να συναινέσει στη ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων.
Με βάση το παράδειγμα:
-
Συνολική οφειλή: 300.000 ευρώ
-
Κύρια κατοικία: 150.000 ευρώ
-
Λοιπά ακίνητα: 50.000 ευρώ
-
Ρευστοποίηση λοιπών ακινήτων: 50.000 ευρώ
-
Ποσό που τίθεται προς ρύθμιση στο συγκεκριμένο σενάριο: 150.000 ευρώ
Η ρύθμιση μπορεί να φτάσει έως και τα 35 έτη, ανάλογα με την εισοδηματική κατάσταση και τα προβλεπόμενα κριτήρια.
Με την τήρηση της ρύθμισης προβλέπεται προστασία της κύριας κατοικίας από πλειστηριασμό για τις οφειλές που ρυθμίζονται μέσω του εξωδικαστικού.
Προσοχή: Δεν σημαίνει αυτόματο «κούρεμα»
Το συγκεκριμένο παράδειγμα δεν σημαίνει ότι κάθε οφειλέτης με χρέος 300.000 ευρώ θα καταλήγει αυτομάτως να χρωστά 150.000 ευρώ.
Εάν, για παράδειγμα, τα υπόλοιπα ακίνητα έχουν αξία 160.000 ευρώ αντί για 50.000 ευρώ, η περιουσία που μπορεί να ρευστοποιηθεί είναι μεγαλύτερη.
Επομένως, η αξία της συνολικής περιουσίας, τα εισοδήματα και τα υπόλοιπα οικονομικά δεδομένα εξακολουθούν να παίζουν καθοριστικό ρόλο.
Η διαδικασία δεν αποτελεί γενικευμένη διαγραφή χρεών. Το αποτέλεσμα εξαρτάται από τα πραγματικά στοιχεία και τα κριτήρια που προβλέπει το πλαίσιο.
Τι σημαίνουν συνολικά οι αλλαγές
Με απλά λόγια, οι προτεινόμενες αλλαγές επιχειρούν να δημιουργήσουν πιο συγκεκριμένους κανόνες στη σχέση οφειλέτη και πιστωτή.
Στο επίκεντρο βρίσκονται:
-
η μείωση της προκαταβολής με ανώτατο όριο 15%,
-
οι συγκεκριμένες προθεσμίες για τις διαδικασίες ρύθμισης,
-
η προστασία του συνεπούς οφειλέτη,
-
η δυνατότητα πρόσβασης σε πλήρη στοιχεία της οφειλής,
-
και, υπό προϋποθέσεις, η προστασία της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού.
Οι αλλαγές δεν σημαίνουν ότι όλοι οι οφειλέτες θα έχουν την ίδια ρύθμιση ή το ίδιο αποτέλεσμα. Κάθε περίπτωση εξετάζεται με βάση τα εισοδήματα, την περιουσία, το ύψος και το είδος των οφειλών και τα ειδικότερα κριτήρια.
Τα παραδείγματα του Υπουργείου είναι υποθετικά και αποτυπώνουν τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να λειτουργήσει το νέο πλαίσιο στην πράξη.
Οι αριθμοί που πρέπει να κρατήσουμε
15% – ανώτατη προκαταβολή στις διμερείς ρυθμίσεις.
3 μήνες – η προβλεπόμενη προθεσμία απάντησης στη σχετική διαδικασία.
45 ημέρες – η προθεσμία για την παροχή πλήρους εικόνας της οφειλής, όταν τα στοιχεία δεν είναι ήδη διαθέσιμα.
5 δόσεις – η πίστωση υπέρ του οφειλέτη στο συγκεκριμένο παράδειγμα παραβίασης των κανόνων.
35 έτη – έως αυτό το διάστημα μπορεί να φτάσει η ρύθμιση στο συγκεκριμένο παράδειγμα προστασίας της κύριας κατοικίας, ανάλογα με τα προβλεπόμενα κριτήρια.
500.000 ευρώ – έως αυτό το ύψος μπορούν να φτάσουν τα προβλεπόμενα διοικητικά πρόστιμα στις περιπτώσεις που προβλέπει το πλαίσιο.
Σημείωση: Οι παραπάνω αριθμοί και τα παραδείγματα βασίζονται στην παρουσίαση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Η εφαρμογή τους σε κάθε πραγματική υπόθεση εξαρτάται από τις τελικές διατάξεις, τα προβλεπόμενα κριτήρια και τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα κάθε οφειλέτη
Πηγές :
